从最初的鲜有人知到各界热捧、从跌落谷底再到现在的合规整改。网贷行业的10年是一部包含了各种元素的悲喜剧。我作为国内较早从事网贷行业的实践者,亲身见证了行业从萌芽到爆发式增长,再到如今合规发展的全过程。回想行业这些年,做网络借贷从来不是一件轻松的事,需要经历重重难关和抵御各种诱惑,才能破茧成蝶。    创业篇    一、创业之初,商业模式要可持续    在2012年开鑫贷开始创业的时候,我将当时的门槛概括成三个,一是理念认同,当时社会各界对于P2P还不完全了解,和合作机构、投资用户等解释概念,就要花去我们不少功夫。二是业务模式,当时中国线上征信体系并不完善,需要摸索一条符合中国国情、风险可控的交易模式。当时,我们依托江苏小贷行业大数据,设计了一套线上线下相结合、与合作机构进行批量化业务合作的服务模式,推出的“苏鑫贷”产品成了开鑫贷做大做强的第一款“发动机”。三是资源配置,刚开始创业,办公条件非常简陋,好钢需要用在刀刃上。我们的办公环境比较简朴,但我们在风控上投入了大量资源,为开鑫贷运行至今保持零逾期奠定了扎实基础。    时过境迁,当年的门槛在如今可能已经算不上难题。不过,在行业合规化程度不断提高的情况下,监管备案、银行存管、开发小额分散的优质资产等新的门槛出现,行业的准入条件应该说比以前更高了。网贷之家数据显示,今年以来每个月新上线的网贷平台都是个位数,4月全国新增平台只有两家。    二、想成大事,合作共享寻突破口    网络借贷是一项复杂的系统工程,涉及金融、互联网等方方面面。仅凭一家企业的资源可能力不从心。特别是在追求效率的时代,通过合作共赢往往可能更容易成大事。不过网贷合作有时却容易不被理解。    在2012年开鑫贷成立之前,我们就设计了平台的银行资金结算方案。不过当时银行对与网贷平台合作较为谨慎。我们跟各大全国性商业银行都沟通过合作方案,但是推进却非常不容易。甚至有一家银行的省级分行已经通过了合作方案,但是到了总行层面,却又被驳回了。功夫不负有心人,最后我们成功与江苏银行达成合作,由银行为投资人提供资金结算、监管服务,这在当时是非常超前的。    开鑫贷发展到今天,在行业内拥有非常好的口碑和品牌影响力,依然倡导合作共赢的理念,追求1加1大于2的效果。截至目前,开鑫贷已经与超过400家的小贷、担保、保险、银行、供应链企业等类型的机构强强联合,提高金融服务效率,降低运营成本。    发展篇    一、不烧钱营销 严控三大风险    很多创业者在切入互联网金融时,都是先冲流量做大,融资后烧钱再冲量。这种狂飙突进的方式如果忽视了风控,后果非常严重。这几年来,类似的教训和案例比比皆是。风控的重要性再怎么强调都不为过。    在网络借贷领域,不同的产品要匹配不同的风控模式,平台也要不断创新风控理念。这对于任何一家互金平台,都是很大的挑战。    开鑫贷坚持银行级别的风控标准,借鉴国开行批发性金融理念,通过与专业机构合作来层层缓释风险,截至目前所有投资人都按时收回本息。这四年来,公司在控制信用风险、操作风险和声誉风险等方面也形成了核心竞争力,下一步,还会将这种能力对外输出。    二、不求快求大 注重均衡发展    在最初的业务模式上线之后,如何做大做强又成为摆在网贷平台面前的课题。最直观的,就是要实现资金与资产、品牌营销的匹配与平衡。特别是在资金与资产端,互联网求快、求大的特点与金融求稳的特性的矛盾较为明显。    在资金端,一些平台照搬电商“烧钱”的营销模式,虽然短时间内刺激了用户数大量增长,但是如果没有很好的用户转化,这些营销费用仅仅换来僵尸粉。同时,用户数增加会推动对资产的“渴求”,不加筛选盲目上项目,很可能会积累风险。在这过程中,获客成本高企,合规成本和风控成本也在增加。    开鑫贷非常注重资金资产、品牌营销的平衡与配合。在资产端,我们坚持以“批发性方式解决零售问题”的理念,通过合作机构来批量引进资产,同时进行有效的风险控制。在资金端,则依靠品牌的力量,培养了一批忠实的投资人用户。目前,开鑫贷已经发展成为网贷领域领军企业,并且是行业内率先实现连续多年盈利的平台之一。    三、不盲目跟风 打造核心竞争力    在激烈的市场竞争中,网贷行业产品与服务更新迭代的速度非常快,平台如逆水行舟,不进则退。想要实现长远发展,持续创新必不可少。如果只是简单复制别人成功的模式,从这几年的实际案例来看大多因无法掌握其核心竞争力而败北。    在监管趋严的背景下,网贷平台都试图寻找一种清晰且全新的商业模式以实现可持续发展,但创新空间迅速收窄。如果平台看到一两个市场热门业务就一拥而上,却没有相应的基因、没有匹配的风控措施,很难做好这些业务。    网络借贷发展到今天,从体量到模式,在整个金融行业中依然还只是沧海一粟。金融行业的痛点如此之多,只要抓住一两个深入研究解决,就不愁没有业务可做。但是,怎么做,考验着网贷从业者的眼界和智慧。    四、拒绝投机 致力服务实体    在今年的中央财经领导小组会议上,习近平总书记曾强调,要通过体制机制改革创新,提高金融服务实体经济的能力和水平。    但是,很多网贷平台将赚快钱看成了理所应当,脱离了扶持小微实体的“初心”,无法拒绝投机的诱惑。记得2015年股市、楼市的两波大牛市,催生了首付贷、股市配资等业务。不少平台一头扎了进去,当时还有人来问我们做不做股市配资,被我一口回拒了。    国家开发银行在2012年发起设立开鑫贷,就是希望能利用互联网的方式吸引社会资金,缓解广大中小企业融资难、融资贵问题。去年,开鑫金服集团又发起设立开金网,通过金融资产交易、企业理财等方式为实体经济企业提供更加丰富的金融服务。经过五年多的沉淀,支持实体、服务百姓的理念已经成为我们的基因,不会动摇。    支持篇    一、营造舆论环境 支持理性发展    舆论的力量在互联网金融领域似乎特别强。在竞争激烈的市场中,企业一方面借助媒体平台提升品牌的知名度和影响力,另一方面,自媒体时代各种信息众说纷纭,合规运营的平台,也不得不面对“害群之马”留下的负面舆论环境。一时间,“捧杀”和“棒杀”现象此消彼长,让行业环境颇不平静。    去年,在一次新闻发布会上,有人曾问我从国开行到开鑫金服的这五年,最大的不同是什么。我想了一下,在国开行工作的十多年时间中,我很少接受新闻采访,而到了开鑫金服以后,回复记者采访非常多,和很多记者都成为了很好的朋友。    我想,互联网金融的发展离不开媒体的支持和舆论的监督,正是因为有很多媒体持续关注,互联网金融发展得越来越理性,整体风险水平得以逐步下降。    二、监管进程加速 行业走向合规    2015年下半年以来,一些以互联网金融的名义行诈骗之实的公司带来了一系列社会事件,引起了监管部门的高度重视。互联网金融专项整治紧锣密鼓地展开,短期给网贷业务增长带来了较大冲击。    从好的方面看,各项监管细则的落地,说明网络借贷正逐渐成为金融行业的正规军。然而,一道道“紧箍咒”也让一些平台感到艰难,发展的路似乎越来越窄。    怎么办?我认为还是应该沉下心来做事,更注重合规发展而非野蛮生长。目前,网贷行业发展趋于规范,跑路等恶性事件越来越少,从业者和投资人都越来越理性。从长远看,网贷将在有法可依、有章可循基础上会迎来更快的发展。    结语:    从诞生到现在,网贷行业还是一个年轻的行业,当然会遇到一些艰难,这些弯路传统金融行业在发展过程中也并不是没有走过。历史将证明,那些打着网贷旗号,浑水摸鱼的不法者终究是过客,而那些敬畏风险、切实支持实体经济的平台将成为这个行业的佼佼者。    经济脱虚向实,践行普惠金融……这些大政方针的落实都离不开网贷行业。我也希望,在去伪存真的过渡期,各界能继续鼓励规范网贷平台的创新、发展,多传递一些正能量。 发展 平台 创业故事 开鑫贷 –>

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